沃保网

最简单的例子，比如一年期的医疗险，如果生病刚住院，保险就到期了，超出的治疗费用能不能报销？该如何报销？

这都是大家在生活中很有可能会遇到的事情，我今天也跟大家好好说说——保险到期了，但是治疗没结束，保险公司还会赔么？

保单无法续保，能不能赔？

对于医疗险来说，停售是再正常不过的事情。那就会出现一个问题，如果保险到期，治疗还没结束，又遭遇了停售无法续保，那还能理赔么？

关于这一点，保险公司的处理是相对人性化的，在医疗险的条款里一般都会提到，如果保险到期被保险人还没有结束治疗，保险公司会继续支付一定天数的治疗费用，以好医保为例：

也就是说，如果保险到期了，但治疗还没结束，保险公司会继续报销之后30天产生的住院治疗费用，这也给了被保人一定的缓冲时间。

不过大家也能看到，期满继续支付治疗费用会受到保额和累计住院天数的限制，如果超过了限制，超过部分就不赔付了。

已经续保，理赔就没问题了？

有朋友说，已经续保了，那理赔是不是就一点问题都没了？其实，还真没有那么简单。

如果在续保的前后，出现了住院治疗的情况，出险的时间点发生在第一份保单期内，根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则，第二份保单还能理赔吗？

大家不明白的话，我可以举个例子。

理赔案例

A先生之前购买了一份百万医疗险，保障期为2018年1月1日至2018年12月31日，他在2018年12月26日出现肺炎入院治疗，由于百万医疗险续保容易，得以正常续保，新的保障期为2019年1月1日至2019年12月31日。

之后A先生在2019年的1月5日康复出院。

根据保险条款，A先生的保险事故出现在2018年，所以2018年部分的住院费用报销是没有问题的，但是2019年续保的这份医疗险就要让人思考思考了，因为根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则，2019年的费用是没法报销的。

不过大家也别急，因为在现实生活中，其实很容易规避掉这个问题，比如在跨保单年度的时候，办一个出入院的手续，在新的保单年度重新住院，由于百万医疗险续保没有等待期，保险公司还是要赔的。所以当大家牵扯到两张保单和自己治疗时间起冲突的时候，保险公司是一定会赔的，只是怎么赔的问题。

具体怎么赔

如果大家出现了上面的情况，牵扯到了两份保单的理赔，主要的问题就是费用如何分割，究竟由哪份保单来赔。

在现实的保险赔付中，最常见的方式有两种：

1. 以续保保单生效日为界限，将费用分成两部分，分别报销

这种情况下，在有免赔额的情况下，就要计算两次免赔额。比如，A先生住院20天，第一个保单年度10天，第二个保单年度10天，各花费2万，3万。

如果A先生购买的是一款免赔额为1万的百万医疗险，按这种方式，两次花费各扣除免赔额，总共能获得3万的报销。如果A先生买的是一份保额为1万医疗险，免赔额为0，分开计算的话，两份保险各能报销1万，总共可以报销2万。

2. 全部划分到入院日期那个保单年度，费用放在一起报销。

这种情况下，免赔额只需要计算一次，如果A先生买的是百万医疗险，可以理赔获得4万，如果买的是保额比较低的医疗险，保额只有一万，那就比较吃亏了，因为总共只能获得1万的理赔。

现实中，不同的保险公司，采取的理赔计算方式可能不同，这取决于它们的理算规则。而两种理赔方式，根据大家买的医疗险不同，也是有好有坏。

写在最后

在医疗险中，自己还在治疗期，但是保险合同已经到期了，并不用担心，医疗险基本会继续支付一定时间的治疗费用，如好医保的30天，大部分情况下，这个时间是够用的。

如果遇到了跨保障期的理赔，最好先问清楚保险公司是怎么赔的，以免出现差错。但是说一千，道一万，及时续保，让自己始终有保障，才是最重要的。